📈 Calculadora de Interés Compuesto

Usa nuestra Calculadora de Interés Compuesto gratuita para descubrir cómo puede crecer tu dinero con el tiempo. Introduce el capital inicial, la aportación mensual, la tasa de interés y el plazo para obtener una proyección instantánea.

Cantidad adicional invertida cada mes

¿Qué es el interés compuesto?

El interés compuesto es el mecanismo por el cual los intereses generados por una inversión se reinvierten y producen a su vez nuevos intereses. A diferencia del interés simple, donde solo se calcula sobre el capital inicial, el interés compuesto crea un crecimiento exponencial con el paso del tiempo. Albert Einstein lo llamó "la fuerza más poderosa del universo".

En la práctica, tu dinero trabaja para ti de forma acelerada: cuanto más tiempo mantengas la inversión, mayor será el efecto multiplicador. Incluso pequeñas cantidades invertidas con constancia pueden generar resultados sorprendentes a largo plazo.

La fórmula del interés compuesto

La fórmula matemática es:

A = P × (1 + r/n)nt

  • A = capital final
  • P = capital inicial (inversión de partida)
  • r = tasa de interés anual (como decimal, ej. 5% = 0,05)
  • n = número de capitalizaciones por año (12 para mensual, 4 para trimestral)
  • t = plazo en años

Ejemplo práctico

Supongamos que inviertes 10.000 € a una tasa del 5 % anual, con capitalización mensual, durante 20 años, aportando 200 € al mes:

  • Total aportado: 10.000 € + (200 € × 240 meses) = 58.000 €
  • Capital final estimado: aproximadamente 102.000 €
  • Intereses generados: aproximadamente 44.000 €

Casi la mitad de tu capital final proviene de intereses compuestos. Y el efecto se amplifica cuanto mayor sea el plazo.

Interés compuesto vs interés simple

Con interés simple, 10.000 € al 5 % generan exactamente 500 € cada año, sumando 20.000 € tras 20 años. Con interés compuesto, la misma inversión alcanza más de 26.500 € sin aportaciones adicionales. La diferencia se amplía drásticamente con el tiempo.

Consejos para invertir con interés compuesto

  • Empieza cuanto antes: un inversor de 25 años que aporta 200 €/mes al 5 % tendrá unos 305.000 € a los 65 años. Si empieza a los 35, solo acumulará unos 166.000 €.
  • Aprovecha los fondos indexados: un ETF sobre el IBEX 35 o el MSCI World permite diversificar a bajo coste. Las comisiones de gestión pueden ser tan bajas como 0,20 % anual.
  • Automatiza tus aportaciones: configura un traspaso automático mensual para invertir con regularidad sin pensarlo.
  • Reinvierte los dividendos: elige fondos de acumulación que reinvierten automáticamente los rendimientos.
  • Controla las comisiones: una diferencia del 1 % en comisiones puede suponer decenas de miles de euros en 30 años.

Frecuencias de capitalización

  • Anual: los intereses se añaden al capital una vez al año.
  • Trimestral: cada 3 meses. Habitual en depósitos a plazo.
  • Mensual: la frecuencia más común para inversiones y préstamos.
  • Diaria: ofrece el mayor rendimiento efectivo, usada por algunas cuentas de ahorro online.

Con un 5 % nominal: capitalización anual = 5,00 % efectivo; capitalización mensual = 5,12 % efectivo.

Preguntas frecuentes

¿Qué es el interés compuesto en términos sencillos?
El interés compuesto significa que ganas intereses sobre tus intereses, además de sobre tu capital inicial. Cada vez que se capitalizan los intereses, tu base de cálculo crece, y los nuevos intereses se calculan sobre una cantidad mayor. Con el tiempo, esto genera un crecimiento exponencial.
¿Cuál es la diferencia entre interés simple y compuesto?
El interés simple se calcula siempre sobre el capital inicial. El interés compuesto se calcula sobre el capital más los intereses acumulados. Ejemplo: 10.000 € al 5 % durante 20 años: interés simple = 20.000 €, interés compuesto = más de 26.500 €.
¿Cuál es una rentabilidad realista a largo plazo?
Un fondo indexado al MSCI World ha obtenido históricamente alrededor del 7-8 % anual. Los depósitos bancarios ofrecen actualmente un 2-4 %. Nuestra calculadora usa 5 % como valor por defecto, un objetivo conservador pero alcanzable para una cartera diversificada.
¿Qué es la regla del 72?
La regla del 72 es un atajo mental: divide 72 entre la tasa de interés anual para estimar en cuántos años se duplica tu capital. Al 5 %: 72/5 = unos 14,4 años. Al 7 %: 72/7 = unos 10,3 años. Es una aproximación, pero muy útil para cálculos rápidos.
¿Funciona el interés compuesto con cantidades pequeñas?
Absolutamente. Invertir 100 € al mes al 5 % durante 30 años genera unos 83.000 €, habiendo aportado solo 36.000 €. Los 47.000 € restantes son intereses compuestos. La clave es la constancia y el tiempo, no el importe de cada aportación.
¿Cómo afectan los impuestos al interés compuesto en España?
En España, las ganancias de inversiones tributan en el IRPF como rentas del ahorro: 19 % hasta 6.000 €, 21 % de 6.000 a 50.000 €, 23 % de 50.000 a 200.000 € y 28 % a partir de 200.000 €. Los fondos de inversión permiten traspasar sin tributar (diferimiento fiscal), lo que potencia el efecto del interés compuesto.